Комментарий к Федеральному закону от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“». Е. Н. КондратЧитать онлайн книгу.
и договор потребительского кредита в частности относятся к числу алеаторных (рисковых). Под риском понимается, прежде всего, вероятность потери банком части финансовых ресурсов, недополучения доходов или дополнительных расходов в результате осуществления операции по кредитованию и их сопровождения. Такие потери могут быть обусловлены различными причинами, однако наиболее вероятной является невозврат заемщиком полученных денежных средств.
Интересно, что в рыночных экономиках за рубежом законы о потребительском кредитовании также появились довольно поздно: в США в 1968 г., в Великобритании – в 1974 г., во Франции – в 1979 г., в Германии – в 1989 г. Правда, на этом процесс регулирования потребительских кредитов там не остановился. В США наряду с законом о потребительском кредите разработан и используется Единый кодекс о потребительских кредитах (The Uniform Consumer Credit Code).
Отдельный закон о потребительском кредите Германии 1989 г. в начале 2000-х гг. в рамках реформы обязательственного права был полностью инкорпорирован в Германское гражданское уложение (ГГУ).
В конце 80-х годов в Европе появились и международные документы, регулирующие эту сферу. Инициатором этого стал ЕЭС.
В 1987 г. была принята специальная директива ЕЭС, которая регулировала правоотношения в сфере потребительского кредитования. В течение последующих трех лет многие страны – члены ЕЭС имплементировали данную директиву в национальное законодательство: были приняты специальные законы на эту темы либо внесены поправки в действующие нормативные акты, в первую очередь в гражданские кодексы. В последующем в директиву ЕЭС тоже не раз вносились изменения.
В действующей редакции ГК РФ не содержится специальных положений, касающихся взыскания просроченной задолженности по кредитным договорам, поэтому порядок взыскания установлен общими положениями ГК РФ. В частности ст. 309 и 314 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и в предусмотренный обязательством срок. Правила относительно особенностей совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита, в настоящее время установлены в ст. 15 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
У каждого банка есть свои методы работы с проблемной задолженностью. Эти методы можно условно разделить на применяемые банками самостоятельно и применяемые банками с привлечением сторонних организаций. Нельзя не упомянуть и часто практикуемую банками продажу проблемной задолженности третьим лицам.
Сегодня система сбора задолженности существует как бизнес-процесс, нацеленный на массовое взыскание задолженности, который, как правило, включает три основных и последовательных этапа:
– дистанционное взыскание (softcollection) – совокупность методик удаленного взаимодействия с должником, направленных на погашение задолженности посредством системного