Разумное страхование. Актуальные рыночные практики. Сергей БирюковЧитать онлайн книгу.
обязательства компании, контролировать которую он не может и не должен.
Несоблюдение принципов
Один мужчина, застрахованный от несчастных случаев, каждый месяц обращался в страховую компанию в связи с тем, что ронял гирю себе на ногу – и всякий раз получал перелом, а это больничный и неизбежная страховая выплата. Однажды страховщик не выдержал и обратился в суд, который назначил психиатрическую экспертизу, признавшую застрахованного вменяемым. А поскольку вменяемый человек не может себе специально ронять гирю на ногу, страховщику пришлось платить до окончания страхового периода.
Это, конечно, анекдот. А правда в том, что, к сожалению, принципы страхования соблюдаются не всегда – даже в отношениях между зрелыми (с высоким уровнем компетенций и богатым опытом) страхователями и страховщиками. Несоблюдение принципов мало чем отличается от страхового мошенничества, и страховщики развивают методы предупреждения и противодействия таким случаям.
Давайте рассмотрим пример. Начинающий предприниматель инвестировал в небольшое производство мебельной фурнитуры. Он застраховал его на полную сумму своих вложений, имея подтверждение всех понесенных расходов. Страховщик согласился, что воссоздание аналогичного производства будет стоить такую сумму. Через три месяца предприниматель обнаружил, что, несмотря на высокое качество продукции, его товар не выдерживает конкуренции с другими производителями из-за разницы в стоимости, удобства логистики, налаженных связей с производителями мебели и т. п. Рассчитав стоимость ликвидации бизнеса, он выяснил, что может компенсировать только 30 % от своих вложений (недвижимость в промышленной зоне стоит ниже стоимости строительства, для продажи оборудования необходимо предоставить скидку и покрыть значительные логистические расходы, сокращение сотрудников требует дополнительной компенсации и пр.). Но разве он не застраховал свое производство на 100 % от стоимости инвестиций?! Не будет ли выгоднее спровоцировать страховое событие?
Страховое мошенничество ничем не отличается от любого другого уголовно наказуемого преступления, а расследуется зачастую быстрее, так как у страховых компаний есть свои службы безопасности и они регулярно инвестируют в новые инструменты противодействия мошенничеству.
Постоянно возникают попытки заключить договор, когда негативное событие уже случилось. Также были случаи страхования одного объекта в нескольких страховых компаниях для получения нескольких выплат. Сейчас с этим борются не только на уровне страховщиков, но и на уровне государства – для этого была создана Национальная страховая информационная система, консолидирующая и анализирующая всю информацию о заключенных договорах страхования.
Первые упоминания о минимизации рисков
Человек так или иначе управлял своими рисками с первых дней своего разумного существования, но самые