Страховое право. Учебное пособие. Д. Н. ЕрмаковЧитать онлайн книгу.
страховое правоотношение возникает из договора, который заключают между собой страхователь и страховщик. Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование – установленное законом требование для страховщика и страхователя вступить в страховые правоотношения. По общему правилу заключение договора страхования является основой правоотношений страхователя и страховщика, за следующим исключением: страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и пенсионное страхование производятся в соответствии со специализированными законодательными актами (ст. 970 ГК РФ).
В случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя, причем он не может навязать свои условия договора страхования страховщику, для страховщика же оно становится обязательным только тогда, когда речь идет о личном страховании, поскольку договор личного страхования является публичным договором (ст. 927 ГК РФ), и отказаться от его заключения страховая организация, являясь коммерческой, а ее уставом и лицензией предусмотрен данный вид страхования, не вправе в силу ст. 426 ГК РФ[87].
В разделе судебной практики, комментируя вопрос «имеет ли предприятие по эксплуатации опасного производственного объекта право отказаться от услуг страхования на основании того, что в настоящее время в силу экономической ситуации в стране не имеется никаких гарантий по исполнению своих обязательств по страхованию и выплат страхового возмещения у страховых компаний в случае прекращения их деятельности (ликвидации, банкротства)», Б. Шатилов дает однозначный ответ: «Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ. Организация, согласно п.1 ст. 15 Федерального закона „О промышленной безопасности объектов“ от 20 июня 1997 г., эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на производственном объекте.
Поэтому такая организация, независимо от надежности страховой организации, не имеет права отказаться от заключения договора страхования, т. к. она обязана сделать это в силу закона»[88].
Особенность обязательного страхования установлена законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и состоит в том, что обязательность того или иного вида страхования может быть введена только федеральным законом страны, устанавливающим, в том числе, условия и порядок проведения любого вида обязательного страхования (ст. 3 Закона). Это обстоятельство следует подчеркнуть ввиду нередких попыток ввести обязательные
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Статья 426: «Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится…» // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.